Wcześniejsza spłata pożyczki – czy są jakieś konsekwencje?

Częściowa spłata chwilówki

Szybkie pożyczki powszechnie znane jako chwilówki to coraz popularniejsza wśród Polaków forma finansowania nieplanowanych wydatków i łatania dziury w domowym budżecie. Nie da się ukryć, że choć nie mają dobrej opinii, sięga po nie coraz więcej osób.

Dlaczego?

Ogromnym walorem (i jednocześnie wabikiem) są proste procedury i minimum formalności, niezbędnych do zaciągnięcia pożyczki. Klientami parabanków często są osoby z niekorzystną historią kredytową w BIK-u, które właśnie z tego powodu nie mają możliwości zaciągnięcia kredytu w banku.

Pożyczając pieniądze od parabanku nie otrzymasz jednak zawrotnej kwoty. W przypadku pierwszej pożyczki będzie to od kilkuset złotych do 3000 zł (tyle pożyczysz jedynie w Kredito24). Kiedy spłacisz ją na czas, zwiększając swoją wiarygodność w oczach pożyczkodawcy będziesz mógł pożyczyć nieco wyższą kwotę.

Pamiętaj jednak, że bez względu na to ile pożyczasz, jesteś zobowiązany do jednorazowej zwroty całości kwoty w terminie. Najczęściej  pozabankowe instytucje finansowe pożyczają pieniądze na 30 dni. Jeśli zależy Ci na dłuższym terminie spłaty, skorzystaj z oferty firm: Wonga, Zaplo, Provident lub InCredit. Oferują one nawet 60-dniowy okres spłaty.

Niestety, nie ma możliwości, aby spłacić chwilówkę częściowo. Całą pożyczoną kwotę musimy oddać parabankowi jednorazowo.

Zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie zobowiązania, warto rzetelnie przeanalizować swoją sytuację finansową i dostosować okres spłaty do własnych możliwości.

Co zrobić jeśli nie mogę spłacić chwilówki na czas?

Niemożność spłacenia chwilówki na czas często staje się początkiem dramatycznej w skutkach pętli zadłużeń. Nierzadko zdarza się, że na spłatę poprzedniej chwilówki zaciągamy kolejną albo decydujemy się na przedłużenie terminu spłaty o 7, 14 lub nawet 30 dni.

Czym jest przedłużenie terminu spłaty chwilówki?

Jeśli masz pewność, że nie uda Ci się spłacić na czas zaciągniętego zobowiązania, możesz poprosić firmę pożyczkową o przedłużenie terminu spłaty. Dzięki temu otrzymasz dodatkowy czas na zwrot należności. Musisz wiedzieć jednak, że będzie on bardzo kosztowny. W zależności od określonej firmy, opłaty te mogą wynosić od 10 do 25% kwoty pożyczki za przedłużenie terminu jej spłaty o 7-14 dni i aż 20 do 40% jeśli termin przedłużymy o 30 dni!

Poniższe zestawienie obrazuje koszty przedłużenia spłaty pożyczki w wysokości 500 zł w różnych firmach pożyczkowych.

Firma Koszt przedłużenia spłaty o 7 dni Koszt przedłużenia spłaty o 14 dni Koszt przedłużenia spłaty o 30 dni
Vivus 49 63 190
Kredito.24 60 80 160
Lendon 66 105 155
Pozyczkaplus brak możliwości 120 180
Minicredit 40 82 135
ViaSMS 39 68 115
OKMoney brak możliwości 135 135
SOHO 40 70 112

 

Bardzo często decyzja o przedłużeniu terminu spłaty pożyczki nie wynika z realnych perspektyw na otrzymanie dodatkowej gotówki. Najczęściej jest ona efektem desperacji i strachu, wynikającego z wizji windykacji i ogromnych opłat, jakie wiążą się z naliczonymi odsetkami i monitami.

Czy te obawy na pewno są słuszne?

Jesteśmy pewni, że przedłużanie terminu spłaty zobowiązania jest najgorszym możliwym wyjściem, niosącym za sobą długofalowe, przykre konsekwencje. Choć zabrzmi to jak słaby żart, czasem lepszym pomysłem jest rezygnacja ze spłaty bez niepotrzebnego przedłużania terminu.

Jak to możliwe?

Okazuje się, że w przypadku niektórych parabanków, koszty windykacji są niższe niż koszty przedłużenia terminu spłaty zobowiązania. Sytuację tę przeanalizujemy na przykładzie firmy Vivus, w której zaciągnęliśmy pożyczkę w wysokości 1000 zł na 30 dni. Jeśli z jakichś powodów nie będziemy w stanie jej spłacić w terminie, przedłużenie o 30 dni kosztować nas będzie 190 zł. Co nas czeka, jeśli nie zdecydujemy się na taki ruch? Jeśli nie spłacimy chwilówki w terminie musimy się liczyć z naliczeniem odsetek. Wbrew pozorom nie są one jednak bardzo wysokie. Odsetki naliczane przez parabanki nie mogą być bowiem wyższe od maksymalnych, które na dzień dzisiejszy wynoszą 12% w skali roku. Jeden z zapisów w umowie z firmą Vivus mówi, że „opłaty za dokonane czynności windykacyjne nie mogą przekraczać 15 PLN dziennie i 55 PLN w danym miesiącu rozliczeniowym”. Jak się okazuje, to zdecydowanie mniej niż 190 zł za przedłużenie terminu spłaty.

Jak widać, solidna i dokładana analiza zapisów umowy z pożyczkodawcą ma ogromne znaczenie i jest w stanie uchronić nas przed podjęciem błędnych decyzji. Pamiętaj więc, aby przed podpisaniem dokumentu rzetelnie poznać jego treść, porównując zapisy z umowami innych firm pożyczkowych. Czasem kilka z pozoru nieistotnych szczegółów okazuje się mieć dla nas największe znaczenie.